引落とし先の口座残高をゼロにすること
任意整理の対象にはクレジットカード、とりわけそのリボルビング払いが大きな金額になっていることが多いです。
クレジットカードというもののポイントと、任意整理の際の注意点をまとめました。
クレジットカードの本質は借金
クレジットカードは融資契約ではなく、立替払い契約ですが、本質的には借金です。
1回払いの場合でも、翌月の引落までの間、借金をして実際に支払う前に商品を手に入れているのと何ら変わりありません。
リボルビング払いの場合はなおさらです。
リボルビング払いは返済額が小さいため、利用総額への意識が薄れがちで、消費者金融とともに多重債務の元凶となっています。
しかもリボ払いの金利は平均15％で、これは消費者金融よりわずかに低いだけです。
クレジットカードが借金の一種であるという認識が薄い人がとても多く、多額のリボ払い利用があるのに「自分は借金はない。」と強く言う人もいます。
しかし、そういう人は意識しないまま、消費者金融から多額の借入をしているのに近い状態にあるのです。
任意整理の場合の注意点
まず、クレジットカード払いは立替払い契約なので、利息制限法の対象外なのではないかという議論がありました。
これについては3会統一基準という、東京の弁護士が練り上げて債務整理のスタンダードとして定着してきた指針がすでに答えを出しています。
クレジットカードの残高にも利息制限法の上限金利を適用すべし、と。
ただ、現在では利息制限法の上限を超えるような金利のカードはないので、重要ではないともいえます。
現実に有用なアドバイスとしては、むしろ引落の防止でしょう。
引落口座に残高があると引き落とされてしまいます。
任意整理を依頼する前に出金して別の口座に移し、残高をゼロにしておきましょう。
クレジットカード枠の現金化をしている場合は重大問題
クレジットカード枠を正常に使っているうちに返済不能になった場合は、普通の手順で進めればいいです。
しかし、「クレジットカード枠の現金化」を利用していた場合は問題です。
これは転売目的でクレジットカード購入をし、その商品を安く転売することで現金を入手するものです。
そういうサービスを提供している業者がいます。
購入額と転売額の差額が金利に相当し、その金利は普通、法の定める上限を超えています。
つまり、こういう業者は本質的には違法なヤミ金融なのです。
また、クレジットカードのこうした利用法は規約違反であり、発覚すればカード会社も黙っていません。
要約すると、あなたは違法な業者を利用してクレジットカード会社を騙して現金を入手したことになります。
クレジットカード会社との交渉は当然揉めます。
また、万が一、任意整理では到底無理で自己破産しかないとなった時、これをやってしまっていると免責が得られない可能性があります。
免責というのは借金の全額帳消しで、これが得られないなら自己破産などやる意味がなくなります。
つまり、破産しかないが、破産しても許されないのでやる意味がない状態になる危険があります。
いずれにしても面倒な事態なので、債務整理に詳しい弁護士に包み隠さず相談してみることです。